什么是个人养老金制度(个人养老金制度有哪些好处)

今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着我国养老制度建设进入新时代。那么个人养老金究竟是什么？到底要不要交呢？赶紧跟着笔者一起来理一理 ！

1.我国的养老保险体系

当前我国养老保险体系由三个层次构成：“第一支柱”是由政府主导并负责管理的城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，“第二支柱”是政府倡导由企业自主发展的职业年金和企业年金，“第三支柱”就是个人养老保险金制度，主要由个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成。

中国大力在第一、二支柱上进行建设，“三支柱养老保险体系”结构存在严重失衡的问题。而随着老龄化加剧，第一支柱的基本养老金面临着巨大的支付压力。要使得三支柱养老保险体系结构合理，需要解决诸多问题，更重要的是，需要从顶层设计上进行调整，制定个人养老金制度。作为缓释基本养老金压力的重要一环，2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度正式落地。

2.什么是个人养老金制度

个人养老金制度，一般是指政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。

在境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累，每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

参加人可以用缴纳的个人养老金自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

3.个人养老金制度有哪些好处

从个人层面，国家制定税收优惠政策，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠，以鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。同时，合格个人养老金产品多样化，参加人消费选择权多样化，可在各种合规机构或渠道开立账户和选择购买个人养老金产品，满足个人的多样化需求，参与便利性也大大提高。

从资本市场健康发展来看，个人养老金产品供给主体多元化，各类金融机构均可竞争加入，大大拓宽市场主体参与度。随着个人养老金制度的建立，会有更多个人储蓄资金进入资本市场，预计将带动长期增量资金配置相对稳健的产品，有利于投资的长期性，助力资本市场长期健康发展。

从养老保障制度顶层设计来看，有利于建立完善我国多层次、多支柱养老保险制度，具有标志性意义；也有利于提高老年人自我保障意识，增加老年人养老保障收入，提升老年人养老的获得感、幸福感和安全感。

总的来说，如果你每年能拿出来存养老金的资金有限，自己又缺乏规划，那么响应国家号召，建立个人养老账户是个不错的选择。如果想要退休时领到更多的钱，就需要去进一步搭配养老方案了。另外，个人养老金制度的推出，也释放了一个重要的信号，就是养老不能光靠国家了，得自己提前规划了，越早开始准备，养老才能越从容。