大家有没有真正考虑过，二三十年后你退休了，没有工资了，养老钱从哪儿来?
月光族就不提了，连明年的事儿都不考虑，但是这两年多的疫情带给我们最大的反思之一，就是个人的抗风险能力。
生病了怎么办，失业了怎么办，收入大幅下滑怎么办?
这些还都是眼前的问题，其实作为成年人，还应该关心，老了怎么办?
最简单的一个原理，退休以后，工资没了，只有社保，而你每个月缴纳的那几百块钱，能不能承受你退休后的消费，一般是退休前的70%。
如果不行，是要消费降级，还是70岁再去看个大门?
这不，个人养老金来了。
上周四，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，号称打造我国养老金的第三大支柱。
咱们先把意见的具体内容搁一边，三大支柱?莫非除了咱们五险一金里的养老保险，咱还有另外一笔意外之财藏在某个角落安静的等着给我当惊喜?
理论上说，还真有。
我国养老的三大支柱，是社保，年金，还有商业养老。
社保大家都在缴，每个月按比例缴纳，拿武汉来说，一共有十四个档，从200-5000不等，然后企业根据比例进行补贴，好一点的企业，个人交多少企业交多少 ，国企事业单位可能还会多缴，差一点的按照最低比例补贴。
连续缴纳15年，就有了领取养老金的权利，等真正退休了，就可以每个月领一笔来自过去自己省吃俭用送来的礼物。
当然，这礼物可不止是这些年我们缴的社保的总和，每年缴纳的总数，还要再乘个6%左右的利率，而且是复利，远高于10年期定期存款的利率。
说人话就是，比如每个月共缴纳社保600，一年就是7200元，只缴纳了及格线的15年，那么这15年前的7200元已经变成了17255元，翻了一倍不止。
听起来很美好，利率也很高，但是不好意思，这钱根本不够。
因为养老赤字。
举个具体的例子。
假设小王30岁，计划30年后退休，每年收入5万，假设每年3%的通货膨胀，那么今年的5万元到30年以后就值12.14万元。
退休后，老王花销减少了，变成以前的70%，那么老王一年需要8.5万元才能维持生活水平。
假设老王能再活个25年，通胀继续保持3%，这25年剩下的钱以4%的投资收益增长，那么到60岁这一天，他需要189.70万才够再逍遥25年。
可是，老王交的钱，到退休那天，老王交的钱只够每年发6.8万，25年一共110.48万。
你看，这189.80-110.48=79.22万，就是养老赤字。
即便是养老金比例从2004年到2021年已经实现17连涨，养老金的缺口依然在，根据测算，到2028年，我国养老金缺口会达到100万亿元。
为什么缺口越来越大?
因为中国人活得更久了。
退休年龄没变，60岁退休，是基于1951年的预期寿命，那时候人均平均寿命才60岁。
于是，很多按时退休的老人，寿命远超过了以前的假设，所以多出来那些年的 钱，并不是自己当年交的钱，而是现在的年轻人，在养着自己。
上面那个79万对国家来说是小数字，可是当乘以1000万乘以2000万的时候，这个数字是非常恐怖的。
而且，社会逐步进入深度老龄化，在座各位和下一代，身上的担子更重了!
你看，这第一根支柱，明显撑不住了，第二根第三根需要跟上。
第二根，年金，国企事业单位听过，估计很多私企的朋友都不知道这是啥。
简单来说就是，在企业搬砖足够久，公司自掏腰包帮你缴。
嗯，就是那个加班费都装作没这回事儿的公司，他会帮你养老。
别闹。
这时候，这第三根柱就显得格外重要，毕竟，第一根已经快折了，第二根在梦里。
第三根柱子，以前也有，包括养老储蓄和养老保险，也就是自己养自己，靠居安思危的你提前为退休后布局，存款、投资加保险，补贴家用。
现在，国家又多给了选项，个人养老金。
根据《意见》，个人养老金对象是城镇和乡村有基本养老保险的劳动者，也就是在缴社保的人群。
参与与否完全自愿，缴费多少完全自愿，但是有上限，一年最高12000元，未来可能还会调整。
除了显然的老有所依的好处，还提供税收优惠，每年可以拿去抵扣。
个人养老金和社保有什么区别？
第一，社保有强制性，依法缴纳，个人养老金全凭自愿。
第二，社保需要企业补贴，个人养老金目前来看不会强制补贴。
第三，社保基金虽然也投资，但是同一模式，个人养老金可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险还有公募基金四种产品进行投资。
自愿，有上限，多产品投资，这大概是个人养老金的最大特点。
个人养老金在咱们看来是个新东西，但其实跟美国传统个人退休账户IRA制度很像。
美国也是三个支柱，社会安全福利，公司和政府参与的退休金，还有个人缴费，个人缴费里，就是大名鼎鼎的401K和IRA。
这俩都是员工自己交钱，都有上限，也都是退休才能取，但401K公司会跟社保一样帮你缴一部分，而IRA是完全自己掏钱。
大概率，咱们的个人养老金，暂时是IRA模式，毕竟企业用人负担已经很重了。
所以，除了解决社保的大窟窿，个人养老金还有什么用?
对个人来说，这是个储蓄和投资的过程。
很简单一个逻辑，无论工资多少，多数人，如果拿出工资的5-10%，是不会太影响生活水平的。
还是拿上面的小王来说，月薪6000，每月就可以拿出300-600元来缴纳个人养老金，一年就是3600元-7200元。
四款投资，最激进的投资基金，根据A股过去20年8.8%的年化收益率，30年后，这笔钱会变成4.5万-9.0万，保守一点，选择一半理财+一半基金(收益率7%)，30年以后变成了2.7万-5.4万。
上面的社保，加上企业年金(如果有)，再加上个人养老金，各位梦想中的退休以后环游世界，仿佛又近了一点。
对很多没有投资经验的人来说，这种小额度的每月定投很适合，就像巴菲特说的，对毫无经验的投资者来说，定投指数基金，大概率跑赢基金经理。
对A股来说，这是一股机构新势力，未来有望超过“最大机构”社保。
我们总说，A股和美股最大的区别在于，A股多散户且机构没脊梁，美股多机构且散户没空间，这也是为什么A股一有风吹草动就剧烈震荡，归根到底是散户投资者更多偏短期投资，而非机构式的长期投资。
这也是为什么俗称北向资金的外资明明几十个亿就可以搅的A股天翻地覆。
现在，个人养老金来了，假设只有10%即1.4亿人参与，平均每人只缴500元，那么每月就会有700亿，假设里面有30%选择公募基金产品，那就是210亿/月。
2021年，北向创纪录的流入了4321亿元，也不过是个人养老金不到2年的流入额度，而且，这个钱大概率是不会轻易出来的。
往小说，这可以稳定大盘，加速A股的成熟化和机构化。
往大说，稳定的金融市场能更好的支持实体经济，好公司来融资，挣到钱分红，皆大欢喜。
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